Vauvavakuutus

Nyt tulee aiheesta, joka ei varmasti kaikkia kiinnosta. Lupasin joskus aikoja sitten kirjotella vauvavakuutuksista. Aiheena on siis nimenomaisesti syntymättömän lapsen vakuutus, eli vakuutus joka otetaan raskauden aikana ja joka jatkuu lapsen sairaus- ja hoitokuluvakuutuksena heti syntymän jälkeen. Itselläni ja sisaruksillani on kaikilla ollut tällaiset vakuutukset ja jo ennen raskautta oli selvää, että haluan lapselleni samanmoisen. Olen työskennellyt sekä julkisella että yksityisellä puolella ja tiedän että lapseni sairastuessa johonkin "helposti hoidettavaan" menen mielummin yksityiselle jonottamatta ja täten myös kuormitan julkista sairaanhoitoa vähemmän. Perus flunssat ja korvatulehduskierteet kun on helposti hoidettavissa yksityisellä ja jälkihoito ja muut asiat hoituu helposti puhelinyhteydellä kun lääkäri on tuttu. Myös toisen lääkärin mielipiteen saaminen voi joissain tilanteissa olla tärkeää ja vakuutuksen avulla sekin onnistuu kivuttomammin. Ennen kaikkea halusin ottaa vakuutuksen lapsen vuoksi, sillä muistan itse kuinka käsittämättömän kätevä se oli kun kaikki terveydenhuoltoon liittyvät asiat hoituivat niin helposti! Ihon alkaessa vaivata pääsi suoraan ihotautilääkärille, kun julkisen kautta asiaa pitää käydä arvuuttelemassa yleislääkäreillä ensin lukemattomia kertoja ennen mitään mahdollisuutta ihotautilääkärin puheille. Nykyäänkin maksan mielummin sen ihotautilääkärikäynnin siellä yksityisellä kun menen hakemaan väärää diagnoosia yleislääkäriltä. Hinnan sijaan etsimmekin vakuutusta, joka olisi paras mahdollinen lapsen myöhempääkin ikää ajatellen.

Meillä vakuutuksen kriteereinä oli seuraavat:

• Vakuutuksen on jatkuttava mahdollisimman pitkään. 
• Toiveena oli, ettei vakuutus automaattisesti pääty 18-21 -vuotiaana. Tässä tapauksessa halutessaan uusia hoitokuluvakuutuksen on tehtävä uusi terveysselvitys, joka todennäköisimmin rajaa vakuutuksen ulkopuolelle kaikki jo siinä vaiheessa ilmeentyneet vaivat. Näin kävi muun muassa allekirjoittaneelle.
• Vakuutuksen omavastuu on kerran vakuutuskaudella (kerran vuodessa). 
• Toinen vaihtoehto on, että omavastuu on sairaus- ja tapaturmakohtainen, jolloin korvatulehduksista, flunssasta ja jalan murtumasta joutuu maksamaan aina omavastuun erikseen.
• Toiveena oli, että vakuutus korvaisi myös perusvoiteet lääkkeiden lisäksi. Tästä jouduimme kuitenkin tinkimään.

Joissain vakuutuksissa on erikseen varausmaksu, joka maksetaan siis raskausajalta kun vakuutus "varataan" lapselle. Useimmat vakuutusyhtiöistä myös vaativat vakuutuksen myöntämisen edellytykseksi sen, että kotivakuutus on kyseisessä vakuutusyhtiössä. En tiedä onnistuisiko tässä mahdollisesti joku "kotivakuutus", jossa vakuuttaa vaikka neliön asunnostaan näön vuoksi. Toiset vakuutukset voi ottaa jo heti alkuraskaudessa, mutta joissain (kuten Pohjola) on ehtona että rakenneultra on käyty. Vakuutus haetaan äidin terveysselvityksen perusteella. Terveysselvitys oli mielestäni hyvin yksinkertainen ja suppea ja se koski lähestulkoon pelkästään raskausaikaa. Tästä syystä kannattaa ainakin koittaa hakea, vaikka jokin perussairaus taustalta löytyisikin.

Tässä hieman luetteloa eri vakuutusyhtiöistä ja niiden tarjoamista hoitokulu-, lapsi- ja vauvavakuutuksista.

Turva: Päättyy 20-vuotiaana.

Aktia: Päättyy 65-vuotiaana, omavastuu 125 e

If:n vauvavakuutus: Päättyy 15-vuotiaana, omavastuu 150e + 10% ylimenevästä osuudesta.

Fennia: Omavastuun voi valita 70-168 eurosta ja omavastuu on sairaus- tai tapaturmakohtainen. Päättyy 16-vuotiaana.

Pohjantähti: voimassa eliniän, omavastuu sairaus- ja tapaturmakohtainen.

Lähitapiola: voimassa 80-vuotiaaksi, omavastuu 100e + 10% ylimenevästä osuudesta.

Pohjola: voimassa 100-vuotiaaksi, omavastuun saa valita.

Monet valikoituivat heti pois, koska vakuutus loppui aikuisiän kynnyksellä tai koska omavastuu oli sairaus- ja tapaturmakohtainen. Viimeisenä meillä oli vaihtoehtoina Lähitapiola ja Pohjola. Pohjolan vakuutus on todella monipuolisesti räätälöitävissä ja vakuutuksesta oli helppo jättää pois mahdollisesti sellaisia korvattavuuksia joita ei koe tarvitsevansa, jolloin näistä ei myöskään tarvitse maksaa. Koska kaikki muut vakuutuksemme oli Lähitapiolassa, olisin erittäin mielelläni ottanut vakuutuksen sieltä. Emme kuitenkaan kokeneet tätä vaihtoehdoksi, sillä omavastuu oli 100 euroa + 10 % ylimenevästä osuudesta. Nämä vakuutukset ovat yleisesti aika kalliita, n. 500 euroa ensimmäisiltä vuosilta, joten jo pelkästään ennen kun vakuutus alkaa korvaamaan mitään, pitää maksaa 600 euroa vuodessa (vakuutusmaksu + omavastuu) ja tämän jälkeenkin vielä 10 % siitä osuudesta, mikä menee tuon yli. En nähnyt tässä mitään mieltä, etenkään jos kyseeseen tulisi vielä jokin kallis leikkaus. Tällöin hinta olisi kuitenkin esteenä yksityisen palvelujen käyttämiselle. Tästä syystä päädyimme Pohjolaan ja vaihdoimme samalla kaikki muutkin vakuutuksemme samaan paikkaan.

Kuten mainitsin, Pohjolan vakuutus on kivasti räätälöitävissä. Me taisimme ottaa lähes kaikki mahdolliset lisäturvat, joita oli mm. tuki- ja liikuntaelinterapia, toiminnallinen terapia, kodin muutostyöt ja hammasturva. Oli niitä muitakin. Omavastuu valittiin 100 euroon, sillä sen tiputtaminen 50 euroon nosti vakuutuksen hintaa yli 50 euroa, jolloin vuosittainen hinta tulisi vain kalliimmaksi. Omavastuu on tosiaan vakuutuskausittainen, eli kerran vuodessa. Pohjolan vakuutus korvaa ainoastaan lääkkeet ja näin ollen korvauksia perusvoiteista ei saa. Tämä oli pieni miinus moneen muuhun vakuutukseen nähden, mutta toisaalta itsekin ostelen omat perusvoiteeni, joita menee oikeasti tosi paljon. Eiköhän sen tarvittaessa sitten kestä.

Monet ottavat lapselle vakuutuksen raskausaikana ja lopettavat sen ensimmäisten vuosien jälkeen. Olen usein ihmetellyt tätä, sillä itselläni vakuutuksesta oli ihan tajuttomasti hyötyä myöhemmällä iällä. Pienet vauvat ja lapset saa erityisen hyvää ja nopeaa hoitoa myös julkisella puolella, mutta vanhemmalla iällä joutuvat jonottamaan ja erityislääkärille pääsemisestä julkisen kautta tulee hankalampaa. Tästä syystä me meinaamme pitää lapsen vakuutusta voimassa ihan aikuisuuteen saakka, ehkä jopa vielä pidempään. 

En todella ole tässä asiassa mikään asiantuntija, vaan kirjoituksen tein ihan sen perusteella mitä itse kahlailin läpi ja selvitin, joten virheitä saattaa löytyä. Suosittelen miettimään omia tarpeita, mitä te vakuutukselta haluatte ja pyytämään rohkeasti vakuutusyhtiöiltä sen mukaan tarjouksia. Tuota kotivakuutuksen siirtämistäkään ei kannata kauheasti pelätä, vaan menee vaikka paikan päälle keskustelemaan vaihtoehdoista, tämänhetkisestä vakuutusmaksusta ja katsoa jos vaikka saisi nettilaskuria paremman tarjouksen. Vakuutusyhtiöt kuitenkin haluavat juuri teidät asiakkaakseen.

Toivottavasti tästä on jollekin hyötyä! :)